隨著“國(guó)家隊(duì)”進(jìn)入P2P行業(yè)，小貸公司也開(kāi)始當(dāng)起了民間借貸的分銷商。

       《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者獲悉，由國(guó)開(kāi)行江蘇分行、國(guó)有企業(yè)金農(nóng)公司發(fā)起成立的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)鑫貸，正在越來(lái)越多地將當(dāng)?shù)匦≠J公司納入其中，以擔(dān)保人的身份，為民間借貸充當(dāng)渠道代理商。

        雖然尚無(wú)明確規(guī)定允許小貸公司為民間借貸擔(dān)保，但當(dāng)?shù)匦≠J公司似乎對(duì)這種模式頗為看好。據(jù)當(dāng)?shù)匦≠J公司介紹，截至目前，40余家小貸公司成為開(kāi)鑫貸的擔(dān)保方。

       小貸公司聯(lián)姻P2P

        記者發(fā)現(xiàn)，作為一家民間P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，開(kāi)鑫貸的網(wǎng)站里，幾乎清一色活躍著小貸公司的身影，借款信息基本上都是由江蘇當(dāng)?shù)氐男≠J公司所發(fā)布。

       不過(guò)記者了解到，開(kāi)鑫貸并非普通P2P借貸平臺(tái)。在其身后的股東中，不但包含國(guó)有控股企業(yè)，地方監(jiān)管部門甚至也參與其中。

       查閱公開(kāi)資料可知，開(kāi)鑫貸的發(fā)起人之一江蘇金農(nóng)公司是江蘇再擔(dān)保集團(tuán)子公司，成立于2010年，截至目前，該公司已成為國(guó)開(kāi)行省級(jí)統(tǒng)貸和助貸平臺(tái)，并與交通銀行、南京銀行等十余家金融機(jī)構(gòu)建立了全面合作關(guān)系。而更為重要的是，作為小貸行業(yè)服務(wù)供應(yīng)商，金農(nóng)公司還具有輔助監(jiān)管的特殊身份。而開(kāi)鑫貸的主要負(fù)責(zé)人王健，本身就是金農(nóng)公司的總經(jīng)理。此外，作為金融機(jī)構(gòu)“國(guó)家隊(duì)”，國(guó)開(kāi)行江蘇分行也赫然出現(xiàn)在開(kāi)鑫貸的發(fā)起人之列。

       南京一家小貸公司負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，雖然金農(nóng)公司負(fù)責(zé)開(kāi)鑫貸具體運(yùn)作，但其成立實(shí)際上是江蘇地方監(jiān)管部門推動(dòng)的結(jié)果。“江蘇民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，最近兩年也出了一些事情，可以通過(guò)這種方式，讓民間借貸從地下轉(zhuǎn)入地上。”

      憑借“國(guó)家隊(duì)”的背景，開(kāi)鑫貸的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。“據(jù)我從權(quán)威渠道得到的數(shù)據(jù)，從去年底上線運(yùn)行以來(lái)的短短3個(gè)多月，開(kāi)鑫貸資金流量已達(dá)到3億元左右。”一位接近開(kāi)鑫貸的人士告訴記者，金農(nóng)公司更大的愿望是希望以市場(chǎng)化的手段，整合江蘇全省的小貸公司資源，成為一家千億規(guī)模的資金信貸超級(jí)平臺(tái)。

      民間借貸分銷商？

      在第三屆中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席年會(huì)上，王健曾表示，通過(guò)對(duì)同行的資金調(diào)劑，金農(nóng)公司已有些像“小貸的總行”。

      按照監(jiān)管規(guī)定，小貸公司目前不能從股東、銀行以外的渠道融資。而開(kāi)鑫貸的這種做法，是否已突破監(jiān)管規(guī)定？接受采訪的當(dāng)?shù)匦≠J公司人士均表示，其擔(dān)保對(duì)象一般都是公司比較優(yōu)質(zhì)的客戶。前述南京小貸公司人士透露，由于開(kāi)鑫貸開(kāi)始運(yùn)營(yíng)不久，該公司只做了不到1000萬(wàn)元的業(yè)務(wù)。而江蘇另一家小貸公司人士則稱，其目前只在開(kāi)鑫貸平臺(tái)做了幾百萬(wàn)。

      前述接近開(kāi)鑫貸的人士認(rèn)為，這種方式有多方面的好處，并無(wú)不妥之處，開(kāi)鑫貸實(shí)際上是一個(gè)資金聚集平臺(tái)，而小貸公司則充當(dāng)渠道代理的角色，為資金提供借貸的企業(yè)目標(biāo)。而開(kāi)鑫貸則與每一家小貸公司合作做生意，既是監(jiān)管者，又是服務(wù)者，還是合作者，三重身份于一體。

      “小貸公司是作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)而不是融資方出現(xiàn)的，凡是在開(kāi)鑫貸借出的資金，都由相應(yīng)的小貸公司擔(dān)保。”前述南京小貸公司負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，作為擔(dān)保方，小貸公司不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資，只是為資金借出方提供擔(dān)保，并對(duì)融資方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核。

       江蘇另一家小貸公司人士對(duì)記者說(shuō)，開(kāi)鑫貸引入了江蘇銀行作為結(jié)算銀行，所有資金往來(lái)都要通過(guò)江蘇銀行進(jìn)行。資金到位后，通過(guò)江蘇銀行的網(wǎng)銀渠道，直接進(jìn)入融資方賬戶。一徐州擔(dān)保公司人士說(shuō)，作為風(fēng)控手段，在小貸公司提供擔(dān)保后，融資方必須以其房產(chǎn)或獨(dú)立第三方提供反擔(dān)保。若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將由小貸公司作為第一還款資金來(lái)源，并負(fù)責(zé)進(jìn)行追償或?qū)Φ盅何镞M(jìn)行處置。

       而小貸公司的收入和利潤(rùn)也來(lái)自向融資方收取擔(dān)保費(fèi)。據(jù)當(dāng)?shù)貥I(yè)內(nèi)人士介紹，資金出借方可以從中獲得90%的收益，剩余10%作為開(kāi)鑫貸的管理費(fèi)，開(kāi)鑫貸網(wǎng)站信息顯示，企業(yè)及個(gè)人借貸的利率平均在15%左右，小貸公司的擔(dān)保費(fèi)率則為3%左右。

       監(jiān)管部門介入

       在當(dāng)?shù)貥I(yè)內(nèi)人士看來(lái)，通過(guò)這種方式，可以調(diào)動(dòng)更多的資金，同時(shí)也能讓民間借貸走向陽(yáng)光化。

      “左手全國(guó)吸金，右手將資金投入到省內(nèi)的企業(yè)運(yùn)營(yíng)之中，開(kāi)鑫貸的股東和小貸公司，共同分享這一價(jià)值鏈的收益。”前述接近開(kāi)鑫貸的人士說(shuō)。

       記者了解到，為了防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，無(wú)論是發(fā)起人金農(nóng)公司，還是當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)，都對(duì)小貸公司進(jìn)行了一些限制。

       據(jù)前述江蘇小貸公司人士介紹，小貸公司擔(dān)保采取屬地?fù)?dān)保原則，即小貸公司只能為自己所在地的自然人、中小企業(yè)擔(dān)保。而且小貸公司若想取得擔(dān)保資格，必須經(jīng)過(guò)推薦、考核、申請(qǐng)等層層審核。

        他稱，能提供擔(dān)保的小貸公司，都是經(jīng)過(guò)金融辦和金農(nóng)公司等平臺(tái)發(fā)起方審核的。而據(jù)開(kāi)鑫貸網(wǎng)站信息，目前其具有擔(dān)保資格的小貸公司共有48家。

        在擔(dān)保額度方面，亦有限制措施。“不是小貸公司想擔(dān)保多少就擔(dān)保多少，而是要由開(kāi)鑫貸根據(jù)小貸公司的資本金、利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)控制狀況進(jìn)行審核。”前述南京小貸公司人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

        而據(jù)了解，金農(nóng)公司通過(guò)數(shù)據(jù)集成，開(kāi)發(fā)了供監(jiān)管系統(tǒng)、供各級(jí)金融辦使用，可以實(shí)時(shí)查詢轄區(qū)內(nèi)小貸公司的各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，保證小貸公司提供的數(shù)據(jù)真實(shí)性。

       “個(gè)人感覺(jué)這種方式還不錯(cuò)，尤其是蘇南經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，融資需求旺盛，現(xiàn)在股市一塌糊涂，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)又不好，很多錢都要找出路，如果規(guī)模做大了，公司的收入還是不錯(cuò)的。”前述江蘇小貸公司人士說(shuō)。