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擔(dān)保公司強(qiáng)化擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的思路與措施

作者：匿名　來源：本站原創(chuàng)　日期：2014-8-20 17:23:11　點(diǎn)擊：2397　屬于：行業(yè)動(dòng)態(tài)
近年來，我國信用擔(dān)保業(yè)迅猛發(fā)展，既緩解了中小企業(yè)融資難，又在一定程度上分散和降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效提升了信貸資產(chǎn)的安全性。但也要看到,擔(dān)保公司擔(dān)保貸款并非零風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)踐中，由于擔(dān)保公司存在虛假出資、抽逃資本金、缺乏反擔(dān)保等諸多問題，極易將擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁商業(yè)銀行，加之銀行主觀上盲目信賴擔(dān)保公司擔(dān)保的保障作用，疏于管理，致使擔(dān)保貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，貸款損失時(shí)有發(fā)生。這一問題應(yīng)引起重視。
 擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因
  (一)擔(dān)保公司視角
 1.擔(dān)保公司股東虛假出資、抽逃出資，實(shí)收資本不實(shí)。實(shí)收資本是擔(dān)保公司對外提供擔(dān)保最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)。目前一些擔(dān)保公司存在注冊資本沒有足額到位，關(guān)聯(lián)企業(yè)大量占用擔(dān)保公司資金，甚至存在股東虛假出資、抽逃出資等現(xiàn)象。同時(shí)在出資方式上，存在貨幣出資占比不高或出資物變現(xiàn)能力較差甚至難以變現(xiàn)的問題，對擔(dān)保公司擔(dān)保能力產(chǎn)生較大的不利影響。
 2.部分擔(dān)保公司經(jīng)營范圍廣、主業(yè)不突出，影響了資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性。一些擔(dān)保公司為追逐利潤，未將中小企業(yè)融資擔(dān)保作為主業(yè)，而是把主要資金投資房地產(chǎn)、股票，搞典當(dāng)行和長期股權(quán)投資，甚至直接發(fā)放“高利貸”，嚴(yán)重影響了資金的安全性、流動(dòng)性，降低了承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的能力。
 3.部分擔(dān)保公司未提取或未足額提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。財(cái)政部頒布的《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》規(guī)定：“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額1%的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付。”但在實(shí)際操作中，大部分擔(dān)保公司沒有嚴(yán)格遵循上述規(guī)定，未提取或未足額提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。一旦出現(xiàn)擔(dān)保賠付，由于其資金來源不足，難以履行其擔(dān)保責(zé)任。
 另外，一些擔(dān)保公司對部分大客戶提供的擔(dān)保責(zé)任金額過大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了法定的正常比例，形成貸款擔(dān)保的集中度風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還存在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控措施不力的現(xiàn)象。
  (二)商業(yè)銀行視角
 1.銀行對擔(dān)保公司代償“兜底”存在嚴(yán)重依賴心理，從而放松信貸管理。部分銀行片面認(rèn)為擔(dān)保公司作為中小企業(yè)的第二還款來源，即使企業(yè)無法清償貸款，也有擔(dān)保公司對風(fēng)險(xiǎn)損失兜底，從而放松了對擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理。
 2.對擔(dān)保公司對外擔(dān)保情況缺乏整體把握。擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)協(xié)作銀行往往不止一家，有的甚至還跨區(qū)域在異地與多家銀行開展擔(dān)保合作。由于銀行間的競爭與信息封鎖，各銀行對擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況缺乏整體把握，對擔(dān)保公司的擔(dān)保能力難以準(zhǔn)確判斷，也未根據(jù)擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的變化對擔(dān)保能力進(jìn)行充分評估，適時(shí)調(diào)整擔(dān)保放大倍數(shù)。
 3.對擔(dān)保公司擔(dān)保限額的計(jì)算方法不合理?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行一般根據(jù)擔(dān)保公司實(shí)收資本乘以國家有關(guān)部門規(guī)定的擔(dān)保放大倍數(shù)來計(jì)算擔(dān)保公司的擔(dān)保限額。這種方法存在較大弊端：一是在擔(dān)保公司股東虛假出資、抽逃資本的情況下，擔(dān)保公司財(cái)務(wù)報(bào)告反映的實(shí)收資本和凈資產(chǎn)不實(shí)，不能作為計(jì)算擔(dān)保能力的基數(shù)，應(yīng)進(jìn)行調(diào)整;二是對不同資信等級的擔(dān)保公司采用同一擔(dān)保放大倍數(shù)，有可能夸大擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。
 強(qiáng)化擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的思路與措施
  (一)充分認(rèn)識擔(dān)保公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，審慎選擇合作機(jī)構(gòu)
對擔(dān)保公司的信用風(fēng)險(xiǎn)各銀行要有充分的認(rèn)識和估計(jì)。在選擇合作的機(jī)構(gòu)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從擔(dān)保公司法人治理機(jī)制、經(jīng)營范圍、注冊資本、信用等級、經(jīng)營業(yè)績等諸多方面進(jìn)行全面調(diào)查審查，嚴(yán)把合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)。通過建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，可以從源頭上將缺乏資金實(shí)力、專業(yè)人才和管理混亂的擔(dān)保公司予以排除。
  (二)多渠道收集擔(dān)保公司的相關(guān)信息，建立黑名單制度，防范信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)
 由于一家擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)往往涉及多家銀行以及一家銀行的多家分支機(jī)構(gòu)，因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)一的擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)管理體系，責(zé)成具體部門，及時(shí)收集處理并在內(nèi)部發(fā)布相關(guān)擔(dān)保公司信息。
  (三)密切關(guān)注擔(dān)保公司關(guān)聯(lián)交易情況
 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注擔(dān)保公司與其關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)交易情況，及時(shí)識別擔(dān)保公司股東通過關(guān)聯(lián)交易抽逃資本金的行為，避免擔(dān)保公司與關(guān)聯(lián)企業(yè)相互串通、惡意套取銀行信貸資金的情況發(fā)生。
  (四)根據(jù)各擔(dān)保公司實(shí)際情況科學(xué)核定擔(dān)保限額
 銀行在分析擔(dān)保公司擔(dān)保能力時(shí)，應(yīng)關(guān)注擔(dān)保公司資產(chǎn)構(gòu)成情況。如果擔(dān)保公司的資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性和盈利性都很差，應(yīng)調(diào)減其擔(dān)保限額。
  (五)嚴(yán)格規(guī)范保證金賬戶管理
 商業(yè)銀行對擔(dān)保公司的保證金必須實(shí)行專項(xiàng)存儲、專戶管理，賬戶性質(zhì)一定要注明“保證金專戶”，并且在開立這種賬戶所依據(jù)的協(xié)議中，一定要具體明確賬戶的資金支付條件、金額和保證期限等。
  (六)加強(qiáng)與擔(dān)保公司的信息交流與工作協(xié)調(diào)
 一是與擔(dān)保公司定期溝通，交流貸后監(jiān)管信息，協(xié)商風(fēng)險(xiǎn)防范措施，共同做好貸款風(fēng)險(xiǎn)防范工作。二是加強(qiáng)對擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。三是業(yè)務(wù)經(jīng)營中獲知影響擔(dān)保公司信譽(yù)狀況或代償能力信息，應(yīng)及時(shí)通報(bào)，并對擔(dān)保公司的重大風(fēng)險(xiǎn)予以風(fēng)險(xiǎn)提示。四是引導(dǎo)和督促擔(dān)保公司規(guī)范財(cái)務(wù)制度，按照國家規(guī)定的擔(dān)保公司財(cái)務(wù)辦法編制財(cái)務(wù)報(bào)表，并提足各項(xiàng)準(zhǔn)備金，確保其貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。